“Acquista Ora, Paga Dopo”. Ecco cosa offrono le banche

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Rispetto alle fintech, le prime a entrare nel settore, e ai big come Amazon e Apple, gli istituti di credito non propongono soluzioni BNPL (cioè “Buy now, Pay Later”) gratuite (Leggi qui cosa sono). Ma da qualche anno hanno iniziato comunque a offrire servizi studiati ad hoc per rateizzare le spese consistenti, scegliendole direttamente dalla lista movimenti del conto online. Si tratta per lo più di linee di credito attivabili in caso di necessità. E hanno la caratteristica comune di prevedere un tasso di interesse, offrendo però anche maggiori servizi. Per esempio, si possono dilazionare più acquisti in un’unica soluzione, accorpando quindi il pagamento, purché il totale non superi il plafond concesso a prestito.

Intesa Sanpaolo, per esempio, ha da qualche anno a catalogo XME SpensieRata. Si tratta di una linea di credito pre-accordata per ottenere liquidità aggiuntiva e far fronte ad alcuni acquisti consistenti. La sua particolarità è che permette di rateizzare le spese già sostenute e presenti sul conto corrente. In pratica, si ottengono fino a un massimo di 2.500 euro senza rivolgersi in filiale, ma direttamente tramite il sito, le casse veloci automatiche del Gruppo o l’app Intesa Sanpaolo Mobile, scegliendo poi l’importo e la durata preferiti.

Man mano che si rimborsa la linea di credito, l’importo iniziale garantito si ripristina. La durata del rimborso va da 3 a 48 rate mensili mentre il capitale minimo dell’utilizzo della linea di credito per i singoli prestiti è pari a 200 euro e massimo 2.5000 euro.
Il tasso di interesse è in promozione di mese in mese. E attualmente, fino al 31 ottobre 2021, è pari al 5,95% sugli utilizzi di massimo 1.000 euro e con una durata di rimborso di 18 mesi.

A differenza dei servizi BNPL attivi direttamente sul portale di e-commerce, ha la caratteristica di consentire l’acquisto di qualsiasi tipologia di bene o servizio, come ad esempio: smartphone, TV, tablet, arredi e elettrodomestici ma anche biciclette e scooter, o ancora viaggi, pacchetti vacanze e spese periodiche consistenti, come l’abbonamento della palestra o le spese condominiali e scolastiche.

Un po' diverso, invece, C-Ready-To di BNL BNP Paribas che funziona solo come linea di credito abbinata al conto corrente. Per utilizzare l’importo a disposizione basta selezionare gli addebiti degli ultimi 60 giorni e scegliere quelli da rimborsare a rate. Purché si tratti di importi da un minimo di 75 a un massimo di 5.000 euro. E, in caso di necessità, è anche possibile aggregare più movimenti su tutti i conti intrattenuti presso la banca e intestati allo stesso cliente. Una volta scelta la spesa, è necessario selezionare la durata del piano di rimborso, da un minimo di 3 mesi e fino a 60. E nel mese in cui il servizio non viene utilizzato non è prevista nessuna commissione.

In termini di tassi di interesse, l’esempio riportato online, calcola, per un piano di rimborso di 249 euro con una durata di 3 mesi, una commissione fissa mensile pari a 1 euro. In questo caso l’importo totale del credito ammonta a 252 euro, per un Tan pari allo 0% e un Taeg del 4,94%.


Funziona più o meno allo stesso modo anche il servizio di UniCredit, che è però abbinato esclusivamente alla carta di credito UniCreditcard Flexia. Le spese consistenti possono essere rateizzate in un secondo momento successivo all’acquisto scegliendole direttamente dall’elenco movimenti, da home banking o app. Ma poiché si tratta di un servizio associato alla carta di credito revolving, le uniche spese previste sono quelle pagate appunto con questo strumento.

È anche prevista una commissione prestabilita, espressa in euro e non in percentuale. Per esempio, supponendo di voler rimborsare un importo di 1.200 in 6 mesi va messa in conto una “commissione di rateizzazione” fissa di 30 euro per tutta la durata. Significa quindi che l’importo totale da restituire ammonterà a 1.230 euro per quote mensili da 205 euro.

Nuovissima la soluzione lanciata da Banca Widiba durante l’estate. In occasione dell’aggiornamento della sua app di mobile banking, infatti, la banca ha inserito la possibilità di rateizzare un pagamento appena effettuato direttamente da mobile. Basta selezionare l’acquisto che si intende rimborsare a rate e scegliere poi durata e numero di mensilità. Il servizio, finora utilizzabile da home banking, si chiama MyInstant Credit ed è creato in partnership con Findomestic. Si struttura come una linea di credito di 1.500 euro a disposizione per pagamenti o prelievi con carta di debito, bonifici e eventuali addebiti consistenti delle carte di credito. E si possono dilazionare fino a cinque pagamenti in 3, 6, 9 o 12 mesi a scelta del cliente. Mentre il tasso di interesse ammonta al 10,68%.

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